遵化房屋抵押贷款和按揭贷款的区别

遵化房屋抵押贷款和按揭贷款主要有以下区别：

一、概念定义

1、房屋抵押贷款

是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押，并以稳定的收入分期向银行还本付息。在未还清本息之前，银行以抵押物的房契作为抵押来保障贷款安全。

例如，一位个体工商户李先生，因企业资金周转需要，将自己名下一套评估价值为 500 万元的房产抵押给银行，获得了 300 万元的贷款额度。

2、房屋按揭贷款

通常是指购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。

比如，小王夫妇购买一套价值 400 万元的新房，首付 30% 即 120 万元后，将该房屋抵押给银行，向银行贷款 280 万元用于支付剩余房款，然后每月向银行偿还一定金额的本息，这个过程就是按揭贷款。

二、贷款用途

1、房屋抵押贷款

用途较为广泛，可以用于企业经营、个人消费等多种合法合规的用途。

如用于企业扩大生产规模、购买设备；个人用于装修房屋、购买大额消费品、旅游、教育等。

张老板经营一家小型制造企业，因需要采购原材料，将自己的一套房产抵押给银行，获得贷款资金用于企业的日常经营周转。

2、房屋按揭贷款

只能用于购买特定的住房，专款专用。

小赵准备购买自己的首套住房，通过向银行申请按揭贷款来支付购房款。

三、贷款期限

1、房屋抵押贷款

一般贷款期限较短，通常为 1-20 年不等。

对于企业经营用途的抵押贷款，贷款期限可能会根据企业的经营周期和还款能力进行调整，一般在 1-10 年之间。个人消费用途的抵押贷款期限相对较长一些，但也通常不超过 20 年。

某企业以房产抵押申请贷款用于短期资金周转，贷款期限为 3 年。

2、房屋按揭贷款

贷款期限较长，最长可达 30 年。

这是因为住房按揭贷款是为了满足购房者长期的住房需求，考虑到购房者的还款压力，银行通常会提供较长的贷款期限。

小李申请的住房按揭贷款期限为 30 年，这样每月还款压力相对较小。

四、贷款利率

1、房屋抵押贷款

一般来说，房屋抵押贷款的利率相对较高。因为抵押贷款的风险相对较大，银行在确定利率时会考虑到抵押物的价值波动、借款人的信用风险等因素。

以遵化地区为例，房屋抵押贷款的利率通常在基准利率的基础上上浮 30%-60% 不等。

例如，某企业主以房产抵押申请贷款，银行根据其信用状况和抵押物评估价值，确定贷款利率为基准利率上浮 50%。

2、房屋按揭贷款

按揭贷款的利率相对较低。这是因为按揭贷款有房产作为抵押，且贷款用途明确，风险相对较小。同时，政府为了鼓励居民购房，通常会对首套房按揭贷款给予一定的政策优惠。

在遵化，首套房按揭贷款利率一般在基准利率的基础上上浮 10%-20% 左右，二套房利率上浮幅度相对较大。

小张购买首套房申请按揭贷款，利率为基准利率上浮 15%。

五、贷款额度

1、房屋抵押贷款

贷款额度一般根据抵押物的评估价值确定，通常为评估价值的 50%-70%。

如果抵押物的价值较高、借款人的信用状况良好、还款能力较强，贷款额度也可能会相应提高。

一套评估价值为 800 万元的房产，通过抵押可能获得 400 万元至 560 万元的贷款额度。

2、房屋按揭贷款

贷款额度主要根据购房总价和首付比例来确定。

一般情况下，首套房首付比例不低于 30%，二套房首付比例不低于 50%。贷款额度即为购房总价减去首付款。

小王购买一套总价为 300 万元的房子，首套房首付比例为 30%，则其按揭贷款额度为 210 万元。

六、还款方式

1、房屋抵押贷款

还款方式较为灵活多样，常见的有等额本息、等额本金、先息后本等。

等额本息还款方式每月还款金额固定，包括本金和利息，适合收入稳定的借款人；等额本金还款方式每月本金固定，利息逐渐减少，前期还款压力较大，但总利息支出相对较少；先息后本还款方式每月只支付利息，到期一次性归还本金，适合短期资金周转的借款人。

陈先生的企业因资金需求申请了房屋抵押贷款，选择了先息后本的还款方式，每月只需支付利息，减轻了企业的还款压力。

2、房屋按揭贷款

主要采用等额本息和等额本金两种还款方式。

由于按揭贷款期限较长，这两种还款方式可以让购房者在较长的时间内逐步偿还贷款本金和利息，相对较为稳定。

小赵申请的住房按揭贷款选择了等额本息还款方式，每月还款金额固定，便于规划家庭收支。

七、审批流程

1、房屋抵押贷款

相对复杂，银行会对借款人的信用状况、还款能力、抵押物的价值等进行全面评估。

需要提供抵押物的产权证明、评估报告、借款人的收入证明、身份证明等一系列材料。审批过程中，银行可能还会对抵押物进行实地勘察。

某企业主申请房屋抵押贷款，银行除了审核企业的经营状况和财务报表外，还对抵押房产进行了详细的评估和勘察，整个审批流程耗时约 2 周。

2、房屋按揭贷款

相对较为简便，主要审核购房者的信用状况、收入水平和购房资格等。

购房者需要提供购房合同、首付款证明、收入证明、身份证明等材料。由于按揭贷款有房产开发企业提供阶段性担保，银行的审批风险相对较小。

小李申请住房按揭贷款，由于其信用良好、收入稳定且符合购房资格，银行在 1 周内就完成了审批流程。

八、法律关系

1、房屋抵押贷款

涉及借款人和银行两方主体，借款人以自有房产作为抵押物向银行借款，双方是借贷关系。

在抵押贷款过程中，如果借款人不能按时还款，银行有权依法处置抵押物以收回贷款本息。

张先生因经营不善无法按时偿还房屋抵押贷款，银行根据合同约定，对其抵押的房产进行拍卖，以弥补贷款损失。

2、房屋按揭贷款

涉及购房者、银行和房产开发企业三方主体。购房者将所购房产抵押给银行，银行向购房者发放贷款，房产开发企业为购房者提供阶段性担保。

在按揭贷款过程中，如果购房者不能按时还款，银行首先会要求房产开发企业承担担保责任，代为偿还贷款本息。如果房产开发企业履行了担保责任后，有权向购房者追偿。

小王购买的新房在交付前出现了质量问题，导致他拒绝继续偿还按揭贷款。银行首先要求房产开发企业承担担保责任，房产开发企业代为偿还了部分贷款本息后，与小王协商解决房屋质量问题，并向小王追偿代垫款项。